“昆明民间资本活跃前行”

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日前，昆明上半年经济运行分解会公布的一系列数据显示，全市金融机构(不含外资)外汇各项存款余额10724.52亿元，比年初增长5.2%，本外汇各项贷款余额9920.31亿元，比年初增长4.38%。 人民币各贷款余额9574.56亿元，比年初增加385.3亿元，增长4.19%。

存款余额对金融领域的活跃程度有明显的反应。 存款余额越高，表示金融领域的运营越好。 市金融事务主任左晖认为，昆明金融血液运行通畅，经济这颗心脏更强大。

致力于区域金融中心建设，位于云南沿边金融改革试验区核心地位的省会昆明，金融业占全省的60%，单极化快速发展的优势显著。 近年来，充分利用民间资本成为昆明金融改革内向力的关键词，民间资本介入金融业，保持了支撑项目建设、工业运行、园区开放、三农问题等的积极融资能力。

2008年底，昆明8家企业参加云南省首批小额信贷企业试点，试图将民间资本引入金融业。 年开始昆明试点引进民间资本管理机构及民间融资登记平台，逐渐打破原有单一的民间金融形态。

商机:小额贷款支持小，农业支持成效显著

2009年2月，冷波的和谐小额贷款股份有限公司正式开始营业。 仅2007年，市场就累计投入资金16亿元，其中70%用于中小企业、个体经营者和个人。

我们与以前流传下来的商业银行相比，贷款不超过30万元，平均三天就办完所有手续，而以前商业银行流传下来至少需要一个月。 金融产品不是由商业银行提供或不想提供。 冷波表示，他的小额信贷企业有比较苗木、林权质押、抵押业务，支持昆明农村地区罕见苗木种植业快速发展的金融业务。

微型公司数量庞大，贷款期限短，周转频率快，但银行贷款需要硬性的资产抵押，这正好把许多不具备抵押条件的微型公司挡在了门外。

民间资本嗅到了敏锐的商机。 改变中小企业的权益性资产是金融创新的过程。 冷波介绍说，在近五年的经营过程中，他的小额贷款企业经历了被误解为高利贷，逐渐开始信任的转变，生意也越来越大。 在同行业眼中，这家起步较早的小贷企业已经成为领域龙头，短短几年间，通过增资融资将企业资本金扩大到2亿元。

根据来自省金融业的统计数据，目前昆明已经聚集了114家小额信贷企业，这个数字是2008年起步时的14倍以上，平均注册资本达到9373万元，比全省平均值高出近4000万元。 昆明小额信贷企业在全省占五个首位:快速发展最快监管最有效的股权结构最多，有国有、民营、外资。 利润总额最高。 税收贡献最大的组织规模、平均注册资本最高。 省小额信贷协会副主席向萍介绍。

去年昆明所有小额信贷企业在农业支持上投入的资金共有83亿元，近60%的贷款投向三农项目，大大弥补了之前流传的商业银行的不足。 左晖表示，富民曾向小额贷款企业贷款2万元养殖户，现已成长为当地最大的养殖场主，带动众多村民养殖，产生的经济效益不仅仅是2万元。

根据省政府的相关部署和要求，昆明还全面推进以三权三证抵押融资为重点的三农金融服务创新试点工作，启动林权、土地经营承包权、农村农民宅基地建设用地权抵押、质押业务，吸引政策性银行、国家开发银行、农业快速发展银行以及邮政储蓄、富楚银行、农村信用社等， 年开始在昆明实施的保险三年行动计划，涉及农业、畜牧业等多个方面，全面保障了农民的利益。

贫困:五大瓶颈亟待破解

截至去年年底，我省小额贷款企业机构数量排名全国前五，但实收资本、贷款余额与其他省份有较大差距。

昆明的小额信贷企业想更快发展，面临五大瓶颈。

困扰中小企业经营者们的，首先是融资问题。 按照规定，云南小贷企业的融资杠杆不得超过注册基金的50%，也不得向两家以上的政策性银行贷款。 在沿海发达城市，小额贷款企业融资杠杆最低可达100%，西南城市重庆融资杠杆可达230%。 这意味着在昆明注册基金1000万元的小额贷款企业融资规模不能超过500万元，而在重庆，同样的小额贷款企业可以融资2300万元。 冷波叹息说，云南小额信贷企业起步时，融资杠杆低于发达城市，但近两年前提高了小额信贷企业的注册门槛，要求昆民主城四区在安宁、呈贡范围内，注册资本需要2亿元，但这已经滞后了几个月

其二，小额贷款企业的身份不自然。 业内人士表示，民间小额贷款企业通常被视为工商公司，其主要经营文案通常与金融机构相似，但不能进行土地、房地产抵押，相应的权益得不到保障。 这也带来了税收方面的问题。 根据银行领域的贷款利息差征税，压力会变小，但如果被视为普通工商公司，则需缴纳5.5%的营业税、20%的所得税、股东相关的个人所得税，利润空间较小。 来自五华区华隆小额贷款企业的林建蓉说。

其四，困扰私募股权运营者的也是昆明小额贷款企业没有纳入银行征信体系，新闻不对称，风险增大。

最后的制约瓶颈与政策有关。 根据《云南省小额贷款企业管理办法》，小额贷款企业面向三农的融资不得低于融资总额的50%。 但是，在实际操作中，没有得到农信社等先前传达的与银行相同的减免利率补贴等政策优惠，经常出现贴本、赤字，增加了我们的风险。 寒流介绍。

方向:村镇，成为社区银行发起人

金融是现代经济的血液，发挥着棋子赖以生存的全面特殊作用。 如何深化金融改革，更好地支撑经济增长？ 专家认为，金融机构越来越多的眼球投入基层、投入三农、投入中小企业、投入实体经济、投入转型升级无疑是一个好办法。

为了良性快速发展小额信贷这一新的金融业状态，政府划定了几条红线。 例如小额贷款企业的贷款利率不得超过人民银行公布的贷款基准利率的4倍，下限不得超过0.9倍。 同一借款人的贷款余额不得超过小额贷款企业资本净值的5%，最高贷款额度不得超过200万元。 严禁小贷企业非法吸收公众存款等。

民间小额信贷企业可以在红线以内的空间内根据市场需求自由发挥。 市金融办公室主任左晖表示，通过政府监管，民间资本可以为金融业融合提供良好的快速发展环境，促进市场竞争，逐步发展市场，处理融资高的现状。

市金融办公室副主任缪丹则认为，未来昆明小额信贷业的快速发展方向将是村镇银行、社区银行的发起人，通过民间资本扩大金融服务的普遍性，缺乏完整的大银行布点。

我省年底出台了新的民间小额信贷管理办法，明确了放宽融资限制和经营范围，有可能解决目前小额信贷企业普遍存在的融资难问题。 省金融办公室主任刘光溪表示，云南不断提高金融内外开放的深度和广度，快速发展适合中小企业、三农和县域经济优势的中小金融机构，在全面深化金融创新快速发展方面实现新的突破，沿边金融开放建设新高地

国家不断出台省市级利益政策，为广大民间资本嗅到了新的快速发展机遇。 对此，昆明首家成立的小额信贷企业负责人林健蓉等人非常期待。

随着融资难、融资贵等问题的处理，民间小额贷款企业不要在冬天到了春天。 (昆明日报记者李双)